生鲜快递保险应声落地 专家称产品推广仍有障碍

　　近期，“快递小哥”呼吁的生鲜快递保险陆续有产品落地，以保障生鲜产品在运输过程中易出现的产品丢失、损坏等风险，对此，专家表示，生鲜快递保险落地，能够更好地保障快递公司风险，同时一定程度上有利于解决生鲜物流举步维艰的问题。

　　生鲜快递保险产品落地，专家：有利于解决生鲜物流举步维艰难题

　　1月31日，在《政府工作报告(征求意见稿)》座谈会中，“快递小哥”李朋璇提出建议，希望保险公司为生鲜快递行业开发个性化保险产品，为农产品进城保驾护航。

　　据悉，就在近日，国寿财险与李朋璇所在的山西省临猗百世快递签订快递保险保单，临猗百世快递为其快递业务中的苹果、樱桃、梨、枣四种水果投保物流货物保险并附加提货不着保险，“提货不着”即货物遭遇盗窃丢失或无法交付整件。

　　同类产品接连落地，据媒体报道，人保财险山西省分公司近日也推出“果鲜保”快件损失责任保险和鲜果快递物流运输保险，对快递公司在经营鲜果快递业务中，因意外事故造成鲜果快件丢失、货物包装破裂、内件损坏损毁等情况所导致的经济赔偿损失，保险公司将进行赔付。

　　“生鲜快递保险产品作为创新型产品，不但可以使快递公司通过投保将风险转移给保险公司，也在一定程度上有利于解决生鲜物流举步维艰的问题”，著名经济学家宋清辉对蓝鲸财经分析称。

　　目前推出的生鲜快递保险还处于试点阶段，仅在部分地区落地，人保财险表示，上述两款生鲜快递保险目前正在运城地区推广，随后会协同山西省分公司将产品逐步推向整个山西省。

　　如何推广保险产品是保险公司在推出创新型产品后必然面对的问题，对此，宋清辉认为，“快递公司对该产品需求较大，主要因为生鲜利润微薄且极易腐烂，同时又是刚需产品，这为生鲜快递保险产品提供了市场”。

　　与此同时，宋清辉也提出建议，“生鲜快递保险产品的推出或会因生鲜产品本身易坏等特性，使保险公司存在较高风险。相关产品如果要进一步扩大局面，或将遇到推广障碍，相应的保险条款尚有待进一步完善。”

　　物流公司兼业代理保险，欠缺保险专业性致隐患

　　据了解，物流保险可根据投保人不同分为两类：一类由物流公司作为投保人在保险公司处购买保险产品，保障物流产业运输风险的需求，近日落地的生鲜快递保险产品即为物流公司提供风险保障;另一类，物流公司的消费者在运输物品时，会向保险公司投保，其中，消费者或会在进行货物运输时同步通过物流公司购买物流保险，物流公司在其中担任保险销售员的职责。

　　蓝鲸财经发现，目前，多家物流公司以申请保险兼业代理资格，或发起设立保险中介公司方式进军保险中介市场。3月13日，保监会批复公告称，同意贵阳山恩保险经纪有限公司经营保险经济业务，据天眼查信息显示，贵阳山恩保险经纪为成都运力科技有限公司全资子公司，其背后是贵州货车帮网络信息服务有效公司。从其关联关系来看，涵盖辽宁山恩运盟物流管理有限公司、武汉市山恩运力供应链管理有限公司等物流产业公司。

　　对于渗透进入保险中介市场的物流公司而言，其一方面基于物流产业链的需求，为消费者提供完善服务，另一方面可以通过销售保险产品增加业务收入来源，与保险公司抢占利润空间。

　　然而，值得关注的是，当物流公司作为中间桥梁代理销售保险时，作为保险业的外来者，会因工作人员专业性较弱、业务行为不规范等原因导致隐患。今年3月2日，贵州保监局发布行政处罚书，对贵州四扬物流给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益的问题，处以罚款8万元的处罚，并责令其改正。

　　此前，2017年8月，河南保监局也曾对南阳神风货运有限公司下发行政处罚书，处罚书显示，神风货运曾委托不具有保险销售资格的八方运输公司以神风货运的名义销售车险业务，通过账外支付手续费的形式为八方运输公司谋取不正当利益1.7万元，因此神风货运被罚款6万元。

　　多家物流公司试水保险业，专家称优势在于数据资源

　　事实上，不仅在物流保险的销售过程中易发问题，物流保险本身也存在痛点。

　　首先，目前物流保险的产品相对匮乏，传统保险公司对物流保险产品的设计研发速度并未跟上物流产业的发展速度。因物流运输过程中存在多个环节、多种情况，存在风险不确定性，使得保险公司望而却步，且从目前各保险公司在售的物流保险产品来看，也存在产品“一刀切”的问题，保障程度有限;另一方面，因快递协议与货物价值通常涉及消费者隐私问题，快递公司无法直接提供给保险公司，造成物流公司与保险公司存在信息不对称、数据流通不畅等问题。

　　此前，申通物流曾表示，从业务的角度来看，物流行业特别是快递行业近年来发展迅速，但传统保险公司的产品尚缺少对快递行业的风险转移覆盖，缺少对快递公司及其业务的风险补偿。

　　在此背景下，近几年，包括申通在内的多家物流公司开始试水保险业。2017年10月，申通快递发布公告，称拟联合江西省金融控股、上海圆通蛟龙投资、中通快递、韵达控股、山东京金以及广州宝供国际货运代理一起发起设立中邦物流保险有限公司，注册资本10亿元，其中江西金融控股与“三通一达”五家公司分别出资1.6亿元，各自持有中邦保险总股本的16%。据公告显示，中邦保险成立初期将以物流行业的保险需求为主，销售各类货物运输险、车险、财产保险、责任保险及意外险等产品。

　　此前，顺丰快递也曾设立金融保险事业部，推出针对保险行业的保单专送业务，随后，有媒体报道，顺丰相关负责人曾表示，顺丰开发了专门的IT系统与保险公司保单系统对接，以满足保险企业个性化的外包需求，做金融保险行业的供应商。此外，关于顺丰或通过运费险等相关保险服务试水保险业，扩大自身金融服务范围的声音也多有传出。

　　对于发起设立保险公司，申通曾表示，“三通一达”联合组建专业的物流保险公司，有利于解决快递行业的经营痛点，分担、补偿快递领域的特殊风险，从而促进物流公司主营业务的发展，提高其服务质量及营运效率，使物流公司与保险公司间的协同发展形成共赢、叠加效应。

　　此外，物流公司布局保险业，或出于对其金融板块拼图的完善。申通快递表示，发起设立保险公司，是其推动实业与资本的“两轮驱动”，实现构建公司“六大业务板块”的良性生态圈的重要举措，有利于优化申通快递的经营结构，拓宽和丰富业务领域，推进申通快递在金融领域的战略布局，提升综合竞争力，创造更大价值。

　　值得注意的是，对于进军保险业的物流公司而言，必然面临一定的风险与挑战。首先，在保监会放缓保险牌照批复节奏、抬高保险公司股东准入门槛的背景下，保险公司的筹建、设立均存在不被批准的可能;另一方面，物流公司进军保险业后，将必然面对与传统保险公司的竞争关系，对此，宋清辉指出，“物流公司丰富的原始数据积累，是其主要的竞争优势”。

来源： 宋清辉